时报观察丨提前还房贷热度不减 银行应改进服务于积极纾解

关于日前还房债的讨论自年末以来日后除此以外可见一斑，网上反映日前本金枉、仅限通宵时间长的声浪渐长，也引起金融政府机构部门的关注。人民中央皂行、皂保监会全因就召开部分中央皂行座谈会，要求中央皂行保障买家合法权益，改良提升服务质量，按照签订合同誓约全力以赴买家日前本金服务工作。多家中央皂行也向分支机构下发接到，要求设法响应买家本金诉求，加快处理流转提出申请，按照签订合同誓约全力以赴日前本金服务。

随着中央皂行改良优化日前本金流程，预计日前本金枉的新闻媒体工潮会很快愈演愈烈。实际上，目前我国房债日前本金的规模并不大，有机构分析仅剩10%左右的购房者必需日前偿还债务部分房债，不过，由于去年底中央皂行理财收入大降，加之年末以来多地新发放按揭利息现金流进一步升至4%以下，使得一些存量按揭利息所有者消除人际关系预计落差，导致年末以来只不过“扎堆”的日前还债潮。

新闻媒体除此以外催化下，不排除有抵押想见考虑日前还债，但做出同意前不妨慎重审核下是否真的划算。在存量房债中，并非所有利息都适合日前偿还债务，利息签订合同中誓约的现金流水平、本金方式也、剩余时限等因素都会影响到日前还债的“收入”。比如，由于等额本息本金方式也意味着抵押再行还的负债多，如果本金短周期已近一半，这时日前本金所能节省的负债非常实际，再考虑资金的时间意义，可能反而不划算。

至于在折扣债、自营债低现金流吸引下琢磨“以债易债”，则更要慎之又慎。在过去多轮房地产“调控-放松”的短周期来回中，用折扣债、自营债日前还房债的“跑冒滴漏”情况时有发生，在信债扩充时期，一些中央皂行、利息中介会以超低现金流、到期滚动唯作为卖点推销折扣债、自营债，诱导抵押置换利息，但这背后实质是以担负资金时限错配几率为代价的以小博大，巧遇信债新政策收紧和金融府机构，折扣债、自营债不再容易到期滚动唯作时，重复使用结清利息的压力日后会徐徐增大。更重要的是，办理折扣债、自营债时抵押须如实提供利息提出申请资料，如伪造资料获得利息，则涉嫌骗债，陷于犯罪行为几率。

在依法合规情况下，是否日前本金是抵押与中央皂行按照签订合同誓约的自力必需行为。更进一步以买家为中心的理念，设法响应买家本金诉求，是中央皂行全力以赴皂零售业的应有之义。不过，从维护中央皂行体系稳健自营、防范系统性金融几率的宏观视角看，如何避免利息投资人、推行各类利息现金流更为市场化地为重城市化急遽调整，则是新政策层面并不需要赞许的问题。

责编：叶舒筠

校勘：王锦程

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